存款利率封頂線下調(diào)

房貸利率一片漲聲，銀行存款利率卻在應(yīng)聲下調(diào)，我們的錢該如何安放？

6月18日，一名國(guó)有大行廣州分行財(cái)富管理人士對(duì)時(shí)代周報(bào)記者說(shuō)：“我們收到通知，兩周以內(nèi)可能會(huì)下調(diào)存款利率。不僅我們一家，大多銀行的存款利率都會(huì)下調(diào)。”

時(shí)代周報(bào)記者走訪廣州地區(qū)多家國(guó)有大行和中小銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，國(guó)有大行的存款利率最高為3.85%（三年期），中小銀行存款利率最高可達(dá)4.13%（三年期）。

多名銀行客戶經(jīng)理亦證實(shí)，銀行的存款利率將在近期下調(diào)，而且短期內(nèi)定存利率回升可能性低。

6月1日，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制（下稱“利率自律機(jī)制”）工作會(huì)議召開(kāi)。據(jù)財(cái)新報(bào)道，經(jīng)利率自律機(jī)制會(huì)議討論，擬將商業(yè)銀行存款利率上限的定價(jià)方式，由現(xiàn)行的“基準(zhǔn)利率*倍數(shù)”改為“基準(zhǔn)利率+基點(diǎn)”。在轉(zhuǎn)換定價(jià)方式的同時(shí)，對(duì)不同類型的商業(yè)銀行設(shè)置不同的最高加點(diǎn)上限。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，目前國(guó)有大行定期存款產(chǎn)品的利率通常在央行利率上浮了40%，而中小銀行上浮的利率可達(dá)50%。

有業(yè)內(nèi)人士透露，此前自律機(jī)制對(duì)全國(guó)性銀行的普通定期存款的利率上浮上限設(shè)定為不超過(guò)基準(zhǔn)利率的1.4倍；對(duì)特殊情況及小銀行，在提前申報(bào)且獲準(zhǔn)的情況下，可適當(dāng)上調(diào)。

存款利率封頂線下調(diào)，高息攬儲(chǔ)失去意義，銀行拉存款或?qū)⒏悠D難。

何為存款利率上限下調(diào)？

銀行花式推銷定期存款產(chǎn)品，總體存款利率呈下行趨勢(shì)。

6月18日，珠三角地區(qū)一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理告訴時(shí)代周報(bào)記者：“我們行3年期的定期存款利率是3.713%，起存金額是10000元。但是如果存50000元，我們能夠申請(qǐng)利率優(yōu)惠，做到3.85%的力度。”

不僅是國(guó)有大行，部分中小銀行也按起存金額設(shè)置多檔優(yōu)惠利率。以廣州一家中小銀行三年期定存產(chǎn)品舉例，1萬(wàn)至5萬(wàn)元、5萬(wàn)至20萬(wàn)元、20萬(wàn)到50萬(wàn)元、50萬(wàn)元以上存款金額的定期利率分別為3.71%、 3.85%、3.99%、4.13%。

時(shí)代周報(bào)記者了解到，部分國(guó)有大行面向特定客群推出定制版定期存款產(chǎn)品。比如工商銀行的福滿溢產(chǎn)品，該產(chǎn)品面向60歲以上（含60歲）的人群，最低3000元可以享受和普通起存金額10000元相同的利率優(yōu)惠；北京地區(qū)徽商銀行某支行網(wǎng)點(diǎn)更是拉大紅橫幅宣傳，“存款利率4.125%”。6月18日，時(shí)代周報(bào)記者致電該支行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員。對(duì)方表示存款利率消息屬實(shí)，目前北京地區(qū)徽商銀行的存款利率均為4.125%。

部分中小銀行還推出限時(shí)營(yíng)銷利率優(yōu)惠定存產(chǎn)品。6月18日，珠海地區(qū)一農(nóng)村商業(yè)銀行客服經(jīng)理表示，目前該行利率最高的定期存款產(chǎn)品利率為4.125%，一周內(nèi)該優(yōu)惠利率將進(jìn)行調(diào)整。

此前，曲靖市商業(yè)銀行發(fā)布過(guò)一款“七彩增盈存”的存款產(chǎn)品，3年期年利率為3.987%、5年期年利率為4.95%，銷售時(shí)間為6月10日至6月20日。目前，該產(chǎn)品已售罄。

有業(yè)內(nèi)人士表示，這波吸儲(chǔ)“游擊戰(zhàn)”很可能受到利率自律機(jī)制會(huì)議的影響。本次央行自律機(jī)制會(huì)議對(duì)不同類型的商業(yè)銀行設(shè)置了不同的最高加點(diǎn)上限，但具體執(zhí)行尺度，由各地自律機(jī)制自行確定。總體上看，中長(zhǎng)期存款利率將有所下調(diào)。

6月18日，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示，存款利率上限調(diào)整主要針對(duì)的就是中小銀行。中小銀行資金渠道來(lái)源較為狹窄，如果拋開(kāi)高息攬儲(chǔ)，中小銀行要通過(guò)央行和銀行間市場(chǎng)取得資金用于放貸。相對(duì)國(guó)有大行，中小銀行在央行資金中標(biāo)上面難度較大，資金成本相對(duì)較高，因此催生中小銀行調(diào)高存款利率。

此前，銀行多項(xiàng)“創(chuàng)新型”吸儲(chǔ)項(xiàng)目被叫停。央行發(fā)布的《2020年第四季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》（下稱《報(bào)告》）稱，部分金融機(jī)構(gòu)為吸收存款，發(fā)行了活期存款靠檔計(jì)息、定期存款提前支取靠檔計(jì)息和周期付息等所謂“創(chuàng)新”產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的實(shí)際利率水平明顯超出同期限存款利率，且違反了定期存款提前支取按活期計(jì)息、整存整取定期存款到期一次性還本付息等規(guī)定。

“下一步，將繼續(xù)發(fā)揮利率自律機(jī)制的作用，加強(qiáng)對(duì)不規(guī)范存款創(chuàng)新產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性存款、異地存款的管理，防止非理性競(jìng)爭(zhēng)，維護(hù)存款市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)，保持銀行負(fù)債端成本穩(wěn)定，為推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革和促進(jìn)企業(yè)綜合融資成本穩(wěn)中有降創(chuàng)造良好環(huán)境。”《報(bào)告》稱。

與此同時(shí)，中小銀行跨地域經(jīng)營(yíng)路徑被切斷。

今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，明確提出嚴(yán)控跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，地方法人銀行不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。該規(guī)定自2022年1月1日起執(zhí)行，存量業(yè)務(wù)自然結(jié)清。

時(shí)代周報(bào)記者留意到，目前部分地方法人銀行仍有參與互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。美團(tuán)金融貸款業(yè)務(wù)的資金方有湖州銀行和天津銀行，攜程金融貸款業(yè)務(wù)的資金方有南京銀行身影。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員孫揚(yáng)表示，地方法人銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)比重均較大。部分一線城市城商行95%以上消費(fèi)貸款來(lái)自于注冊(cè)地轄區(qū)外，某二線城市城商行85%以上的線上新增消費(fèi)和小微貸款來(lái)自注冊(cè)地轄區(qū)外。